Oi gente,
Bom dia. Tudo bem com vocês?
Tem tempo que eu não posto nada por
aqui né? Pois é, a correria estava grande demais e eu não consegui me organizar
para poder lançar os posts para vocês.
Resolvi voltar e bater um papo com
vocês a respeito de uma dúvida muito comum entre jovens e adultos que já
iniciaram a carreira profissional e que pensam em ter seu próprio cantinho,
seja para morar com o amor da vida, ou para morar sozinho mesmo e sentir um
vento chamado independência batendo na cara. E que dúvida é
essa?
Vou contar: e agora, compro um imóvel ou
é melhor alugar?
Sei que a resposta dessa pergunta às
vezes envolve muito blá, blá, blá porque ou as pessoas não estão dispostas/não
sabem responder, ou ainda, porque as respostas vêm recheadas de um dialeto tão
técnico da economia que quem perguntou não consegue entender a resposta.
Eu não sou economista, não sou
contadora, sequer sou boa com matemática, mas vou tentar te ajudar a iniciar a
reflexão sobre o assunto, utilizando o ponto de vista de quem se faz essa
pergunta há pelo menos uns 5 anos.
Hoje um colega de trabalho me mostrou
um podcast da CBN falando exatamente sobre esse tema, e que analisava a
situação de um casal que mora na mesma cidade que eu: Brasília (pense numa
cidade que tem o metro quadrado caríssimo, sim, você pensou em Brasília).
A situação do casal que enviou a
pergunta para o consultor da CBN era a seguinte:
1. São noivos e não querem morar na
casa dos pais de nenhum dos dois (Lógico né? É como dizem, quem casa, quer
casa);
2. Possuem R$ 110.000,00 guardados em
uma poupança (dinheirinho bom hein?)
3. A renda familiar mensal é de R$
11.000,00 (nada mal também né?)
E aí, eles perguntaram ao consultor e
agora, compramos ou alugamos?
A resposta do cara foi:
"veja quanto custa o aluguel de um
apartamento parecido com o que pretendem comprar, e quanto isso representa do
valor total do imóvel (ou seja veja quanto custa o preço de venda do imóvel), e
quanto isso representa durante um ano. Depois, verifique quanto
o dinheiro que vocês já tem renderia numa aplicação conservadora (leia-se:
poupança, CDB, CDI, LCA, LCI) e analisem os prós e os contras".
Fácil né?
Resposta 1: Sim, tia Camilla.
Resposta 2: Parece fácil, tia Camilla.
Resposta 3: Hein? Cuma?
Se você se enquadra no grupo de pessoas
que está entre a resposta 2 e 3, eu vou tentar te ajudar. Se você é do grupo da
resposta 1, por favor, leia o que eu estou escrevendo e veja se tem algo mais
para me dizer, ou alguma dica para me dar ok? (Também sou iniciante nessa onda)
Quando escutei essa resposta fiquei com
a curiosidade aflorada e fui pesquisar para fazer as contas que foram sugeridas
pelo economista. O resultado está aí embaixo:
1ª coisa, pesquisei no http://www.wimoveis.com.br/ o preço de
um apartamento de 73m e pesquisei também o preço do aluguel de um apartamento
com a mesma metragem, no mesmo bairro, e na mesma quadra (para quem é de
Brasília, o apartamento fica na 406 sul):
· Preço de venda do
apartamento: 460 mil
· Preço do aluguel: R$
1.700,00
2ª coisa: fiz a conta que o economista
sugeriu:
·
460 mil – 100%
·
1.700 – X
X = 0,36 a.m (ao mês) = 0,36 x 12 = 4,32% a.a
Até onde eu sei, a poupança rende hoje
0,5% a.m. + TR (taxa de retorno), ao ano isso representa 6% a.a.;
Então, o valor do rendimento
conservador, nesse caso a poupança, é superior ao preço que você pagaria pelo
aluguel e, grosso modo, seria melhor para o casal deixar os R$ 110 mil deles
rendendo na poupança e alugar o apartamento.
Mas.... confesso que ainda fiquei com
aquele “será?” martelando na minha cabeça e resolvi ir um pouco além nessa
conta.
Acessei um simulador de rendimento de
poupança e simulei quanto os R$ 110 mil renderiam em um ano, supondo que eu não
colocasse mais nenhum real na poupança durante o ano todo. Vejam só o
resultado:
Link do simulador:
·
Saldo inicial da
poupança: R$ 110 mil
·
Rentabilidade anual:
6%
·
Tempo na poupança: 1
ano
·
Quanto vai poupar no
período: R$ 0,00
Nessa situação, se o casal tivesse
deixado o dinheiro deles na poupança por um ano eles teriam ganhado (sem fazer
nada) R$ 6.600,00. Veja:
Total Valor poupado: R$110,000.00
|
Total Juros ganhos: R$6,600.00
|
Quanto você terá: R$116,600.00
|
Mês
|
Valor poupado
|
Juros ganhos
|
Total na conta
|
Apr, 2015
|
R$110,000.00
|
R$0.00
|
R$110,000.00
|
Maio, 2015
|
R$110,000.00
|
R$535.43
|
R$110,535.43
|
Jun, 2015
|
R$110,000.00
|
R$1,073.47
|
R$111,073.47
|
Jul, 2015
|
R$110,000.00
|
R$1,614.12
|
R$111,614.12
|
Ago, 2015
|
R$110,000.00
|
R$2,157.41
|
R$112,157.41
|
Set, 2015
|
R$110,000.00
|
R$2,703.34
|
R$112,703.34
|
Out, 2015
|
R$110,000.00
|
R$3,251.93
|
R$113,251.93
|
Nov, 2015
|
R$110,000.00
|
R$3,803.19
|
R$113,803.19
|
Dez, 2015
|
R$110,000.00
|
R$4,357.13
|
R$114,357.13
|
Jan, 2015
|
R$110,000.00
|
R$4,913.77
|
R$114,913.77
|
Fev, 2016
|
R$110,000.00
|
R$5,473.12
|
R$115,473.12
|
Mar, 2016
|
R$110,000.00
|
R$6,035.19
|
R$116,035.19
|
Apr, 2016
|
R$110,000.00
|
R$6,600.00
|
R$116,600.00
|
Para ter certeza se seria um bom
negócio, peguei o que eles pagariam de aluguel por mês e multipliquei por 12,
que deu: R$ 1.700,00 x 12 = 20.400.
Ou seja, em um ano com esse dinheiro na
poupança eles praticamente ganharam um ano grátis de aluguel sem fazer nada, só
deixando o dinheiro deles trabalhar por eles, isso supondo que eles não
guardassem mais nenhum centavinho na poupança.
Como o tal do “será?” continuou
martelando na minha cabeça, eu resolvi acessar o site do Banco do Brasil e
simular quanto ficaria a prestação do financiamento desse apartamento de 73m,
usando os dados que o casal enviou para o economista. Veja:
·
Eles precisariam
financiar R$ 350 mil
·
Supondo que em 360
meses
·
A parcela mensal
deles seria de R$ 3.804,30 (salgadinha né?)
·
Link do simulador:
Considerando que esse valor corresponde
a quase 40% da renda familiar do casal, essa prestação é bastante pesada, e
pode ser que em um momento de dificuldade eles nem conseguissem honrar esse
pagamento. Concordam comigo? Mais uma vez podemos constatar que alugar um
apartamento seria o melhor negócio para eles né?
Mas vocês acham que o tal do “será?”
parou de martelar na minha cabeça? Naninanão, ele continuou me atazanando e aí
eu resolvi esticar um pouquinho mais o raciocínio...
Pensei, nossa, pagar os R$ 3.804,30 + a
taxa de condomínio de R$ 500,00 é bem pesado. Isso dá um total de R$ 4.304,30
por mês. Eita grana!
Mas vamos supor que esse casal tivesse
esses R$ 4.304,30 disponíveis, e que não fosse fazer falta nenhuma para eles...
será que não seria melhor comprar logo?
O meu racional depois de ver as
continhas que eu fiz acima me dizia: não, não vale. E o coração: talvez sim
hein?
Aí eu fiz a seguinte conta:
Se o casal pagar R$ 1.700,00 + 500,00
de condomínio eles desembolsariam por mês R$ 2.200,00;
Subtraindo isso dos R$ 4.304,30,
teríamos R$ 2.104,30 para poupar ou para investir em qualidade de vida
(viagens, passear mais durante o mês, comprar um carro novo, etc);
Supondo que eles decidissem alugar e
guardar R$ 1.104,30 na poupança junto com aqueles R$ 110 mil que eles já tem,
no final do ano eles teriam na poupança: R$ 130.208,49 e R$ 12 mil para gastar
em outras coisas. Além disso, eles teriam tempo de pensar e testar para saber se
aquele estilo de apartamento é o que realmente o que eles querem para vida
deles, se acontecesse por ventura algo que precisasse reduzir um pouco o padrão
de vida deles, eles teriam muito mais tranquilidade para resolver o problema,
pois, não teriam uma dívida ENORME de financiamento junto ao banco; e ainda,
poderia decidir testar no próximo ano um apartamento um pouquinho melhor para
decidir até quando devem poupar para investir na casa própria.
Lógico que durante todo processo de
cálculo eu levei em conta que o Brasil provavelmente enfrentará um período de
baixo crescimento da economia, e que por isso os preços dos imóveis não
ficariam elevados, pelo contrário, que a tendência deles é cair.
Eu também sei que a inflação corroe o
nosso poder de compra com o passar dos anos, mas se for em um curto prazo, acho
que vale a pena pensar em alugar alguma coisa.
E vocês, o que pensam? Me contem aí!
Espero que tenham gostado do post!
Beijoca,
Camilla BR