quinta-feira, 16 de abril de 2015

Comprar ou alugar um imóvel?

Oi gente,

Bom dia. Tudo bem com vocês?

Tem tempo que eu não posto nada por aqui né? Pois é, a correria estava grande demais e eu não consegui me organizar para poder lançar os posts para vocês. 

Resolvi voltar e bater um papo com vocês a respeito de uma dúvida muito comum entre jovens e adultos que já iniciaram a carreira profissional e que pensam em ter seu próprio cantinho, seja para morar com o amor da vida, ou para morar sozinho mesmo e sentir um vento chamado independência batendo na cara. E que dúvida é essa? 

Vou contar: e agora, compro um imóvel ou é melhor alugar?

Sei que a resposta dessa pergunta às vezes envolve muito blá, blá, blá porque ou as pessoas não estão dispostas/não sabem responder, ou ainda, porque as respostas vêm recheadas de um dialeto tão técnico da economia que quem perguntou não consegue entender a resposta. 

Eu não sou economista, não sou contadora, sequer sou boa com matemática, mas vou tentar te ajudar a iniciar a reflexão sobre o assunto, utilizando o ponto de vista de quem se faz essa pergunta há pelo menos uns 5 anos. 

Hoje um colega de trabalho me mostrou um podcast da CBN falando exatamente sobre esse tema, e que analisava a situação de um casal que mora na mesma cidade que eu: Brasília (pense numa cidade que tem o metro quadrado caríssimo, sim, você pensou em Brasília). 

A situação do casal que enviou a pergunta para o consultor da CBN era a seguinte:

1. São noivos e não querem morar na casa dos pais de nenhum dos dois (Lógico né? É como dizem, quem casa, quer casa);
2. Possuem R$ 110.000,00 guardados em uma poupança (dinheirinho bom hein?)
3. A renda familiar mensal é de R$ 11.000,00 (nada mal também né?)

E aí, eles perguntaram ao consultor e agora, compramos ou alugamos?

A resposta do cara foi: 

"veja quanto custa o aluguel de um apartamento parecido com o que pretendem comprar, e quanto isso representa do valor total do imóvel (ou seja veja quanto custa o preço de venda do imóvel), e quanto isso representa durante um ano.  Depois, verifique quanto o dinheiro que vocês já tem renderia numa aplicação conservadora (leia-se: poupança, CDB, CDI, LCA, LCI) e analisem os prós e os contras". 

Fácil né?

Resposta 1: Sim, tia Camilla. 
Resposta 2: Parece fácil, tia Camilla.
Resposta 3: Hein? Cuma? 

Se você se enquadra no grupo de pessoas que está entre a resposta 2 e 3, eu vou tentar te ajudar. Se você é do grupo da resposta 1, por favor, leia o que eu estou escrevendo e veja se tem algo mais para me dizer, ou alguma dica para me dar ok? (Também sou iniciante nessa onda)

Quando escutei essa resposta fiquei com a curiosidade aflorada e fui pesquisar para fazer as contas que foram sugeridas pelo economista. O resultado está aí embaixo:

1ª coisa, pesquisei no http://www.wimoveis.com.br/ o preço de um apartamento de 73m e pesquisei também o preço do aluguel de um apartamento com a mesma metragem, no mesmo bairro, e na mesma quadra (para quem é de Brasília, o apartamento fica na 406 sul):

·       Preço de venda do apartamento: 460 mil
·       Preço do aluguel: R$ 1.700,00

2ª coisa: fiz a conta que o economista sugeriu:

·       460 mil – 100%
·       1.700 – X
X = 0,36 a.m (ao mês) = 0,36 x 12 = 4,32% a.a

Até onde eu sei, a poupança rende hoje 0,5% a.m. + TR (taxa de retorno), ao ano isso representa 6% a.a.;

Então, o valor do rendimento conservador, nesse caso a poupança, é superior ao preço que você pagaria pelo aluguel e, grosso modo, seria melhor para o casal deixar os R$ 110 mil deles rendendo na poupança e alugar o apartamento.

Mas.... confesso que ainda fiquei com aquele “será?” martelando na minha cabeça e resolvi ir um pouco além nessa conta.

Acessei um simulador de rendimento de poupança e simulei quanto os R$ 110 mil renderiam em um ano, supondo que eu não colocasse mais nenhum real na poupança durante o ano todo. Vejam só o resultado:

Link do simulador:

·       Saldo inicial da poupança: R$ 110 mil
·       Rentabilidade anual: 6%
·       Tempo na poupança: 1 ano
·       Quanto vai poupar no período: R$ 0,00



Nessa situação, se o casal tivesse deixado o dinheiro deles na poupança por um ano eles teriam ganhado (sem fazer nada) R$ 6.600,00. Veja:


Total Valor poupado: R$110,000.00
Total Juros ganhos: R$6,600.00
Quanto você terá: R$116,600.00
Mês
Valor poupado
Juros ganhos
Total na conta
Apr, 2015
R$110,000.00
R$0.00
R$110,000.00
Maio, 2015
R$110,000.00
R$535.43
R$110,535.43
Jun, 2015
R$110,000.00
R$1,073.47
R$111,073.47
Jul, 2015
R$110,000.00
R$1,614.12
R$111,614.12
Ago, 2015
R$110,000.00
R$2,157.41
R$112,157.41
Set, 2015
R$110,000.00
R$2,703.34
R$112,703.34
Out, 2015
R$110,000.00
R$3,251.93
R$113,251.93
Nov, 2015
R$110,000.00
R$3,803.19
R$113,803.19
Dez, 2015
R$110,000.00
R$4,357.13
R$114,357.13
Jan, 2015
R$110,000.00
R$4,913.77
R$114,913.77
Fev, 2016
R$110,000.00
R$5,473.12
R$115,473.12
Mar, 2016
R$110,000.00
R$6,035.19
R$116,035.19
Apr, 2016
R$110,000.00
R$6,600.00
R$116,600.00






















Para ter certeza se seria um bom negócio, peguei o que eles pagariam de aluguel por mês e multipliquei por 12, que deu: R$ 1.700,00 x 12 = 20.400.

Ou seja, em um ano com esse dinheiro na poupança eles praticamente ganharam um ano grátis de aluguel sem fazer nada, só deixando o dinheiro deles trabalhar por eles, isso supondo que eles não guardassem mais nenhum centavinho na poupança.


Como o tal do “será?” continuou martelando na minha cabeça, eu resolvi acessar o site do Banco do Brasil e simular quanto ficaria a prestação do financiamento desse apartamento de 73m, usando os dados que o casal enviou para o economista. Veja:

·       Eles precisariam financiar R$ 350 mil
·       Supondo que em 360 meses
·       A parcela mensal deles seria de R$ 3.804,30 (salgadinha né?)
·       Link do simulador:

Considerando que esse valor corresponde a quase 40% da renda familiar do casal, essa prestação é bastante pesada, e pode ser que em um momento de dificuldade eles nem conseguissem honrar esse pagamento. Concordam comigo? Mais uma vez podemos constatar que alugar um apartamento seria o melhor negócio para eles né?

Mas vocês acham que o tal do “será?” parou de martelar na minha cabeça? Naninanão, ele continuou me atazanando e aí eu resolvi esticar um pouquinho mais o raciocínio...

Pensei, nossa, pagar os R$ 3.804,30 + a taxa de condomínio de R$ 500,00 é bem pesado. Isso dá um total de R$ 4.304,30 por mês. Eita grana!

Mas vamos supor que esse casal tivesse esses R$ 4.304,30 disponíveis, e que não fosse fazer falta nenhuma para eles... será que não seria melhor comprar logo?

O meu racional depois de ver as continhas que eu fiz acima me dizia: não, não vale. E o coração: talvez sim hein?



Aí eu fiz a seguinte conta:

Se o casal pagar R$ 1.700,00 + 500,00 de condomínio eles desembolsariam por mês R$ 2.200,00;

Subtraindo isso dos R$ 4.304,30, teríamos R$ 2.104,30 para poupar ou para investir em qualidade de vida (viagens, passear mais durante o mês, comprar um carro novo, etc);

Supondo que eles decidissem alugar e guardar R$ 1.104,30 na poupança junto com aqueles R$ 110 mil que eles já tem, no final do ano eles teriam na poupança: R$ 130.208,49 e R$ 12 mil para gastar em outras coisas. Além disso, eles teriam tempo de pensar e testar para saber se aquele estilo de apartamento é o que realmente o que eles querem para vida deles, se acontecesse por ventura algo que precisasse reduzir um pouco o padrão de vida deles, eles teriam muito mais tranquilidade para resolver o problema, pois, não teriam uma dívida ENORME de financiamento junto ao banco; e ainda, poderia decidir testar no próximo ano um apartamento um pouquinho melhor para decidir até quando devem poupar para investir na casa própria.

Lógico que durante todo processo de cálculo eu levei em conta que o Brasil provavelmente enfrentará um período de baixo crescimento da economia, e que por isso os preços dos imóveis não ficariam elevados, pelo contrário, que a tendência deles é cair.

Eu também sei que a inflação corroe o nosso poder de compra com o passar dos anos, mas se for em um curto prazo, acho que vale a pena pensar em alugar alguma coisa.

E vocês, o que pensam? Me contem aí!

Espero que tenham gostado do post!

Beijoca,

Camilla BR

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